Vyplatí se víc vzít si hypotéku, anebo úvěr ze stavebního spoření? 
Jednoznačně na tuto otázku odpovědět nelze. Každému se totiž vyplatí něco jiného. Záleží na výši úvěru, možnosti ručit nemovitostí, ale i na věku žadatele. Pouhé porovnání úrokových sazeb k rozhodnutí nestačí.
Překlenovací úvěr i bez zástavy
Na rozdíl od hypotéky, u které je nezbytné za úvěr ručit nemovitostí, je přístup stavebních spořitelen vstřícnější. U částek do půl milionu korun jim postačí ručitel. Úvěr tedy může získat i člověk, který žije v nájmu a dohodne se s majitelem na rekonstrukci bytu. U stavebních spořitelen si také může bez problémů půjčit i nižší částku.
Hypotéky však obvykle začínají na 300 tisících korun. "U nás sice minimální výše není stanovena, avšak má-li klient zájem o hypoteční úvěr na nízkou částku, nabídneme mu úvěrový produkt, který bude z hlediska pořizovacích nákladů i administrace výhodnější," říká Pavla Plachá z České spořitelny.
Za přidělení hypotečního úvěru si banky účtují obvykle do jednoho procenta půjčené částky. Přidělení takzvaného překlenovacího úvěru nebo meziúvěru od stavební spořitelny je ještě dražší. Klient musí uzavřít smlouvu o stavebním spoření se vstupním poplatkem okolo jednoho procenta z cílové částky a k tomu ještě požádat o překlenovací úvěr, za jehož poskytnutí zaplatí opět asi jedno procento z půjčené částky. U nižších sum se ale bilance během několika let vyrovná. Poplatky za vedení účtů u stavební spořitelny jsou totiž nižší, do 720 korun ročně. Hypotéka bez problémů spolkne přes dva tisíce.
Člověk, který má překlenovací úvěr, zároveň ukládá peníze na stavební spoření. Stát mu pak každý rok připíše tři, případně čtyři a půl tisíce korun. U úvěru na 250 tisíc to pokryje čtvrtinu úroků, u půjček v řádu milionů jde ovšem o zanedbatelnou částku. Řadu zájemců o vlastní bydlení vyšší překlenovací úvěr od stavební spořitelny láká. Třeba průměrná výše Hypoúvěru Modré pyramidy je 1,2 milionu, před dvěma lety to bylo 640 tisíc. Dává jim totiž jistotu v podobě garantované úrokové sazby v období po "překlopení" z překlenovacího do běžného úvěru ze stavebního spoření. To však může být i nevýhodou, pokud v té době budou obvyklé úroky nižší.
Nižší sankce za předčasné splacení
Jednoznačně lepší podmínky nabízejí stavební spořitelny těm, kteří chtějí splatit úvěr dříve. U řádného úvěru ze stavebního spoření neúčtují žádnou pokutu, u překlenovacího úvěru před uplynutím doby fixace jsou sankce menší než u hypoték. "Účtujeme půl procenta z cílové částky," říká Eva Gruberová z Hypo stavební spořitelny.
U Modré pyramidy to budou dvě procenta z předčasně splacené částky za každý rok před uplynutím fixace. Sankce za dřívější splacení hypotéky se ale pohybují okolo pěti procent za každý rok.
"K předčasnému splacení přistupujeme individuálně. Ovšem máme právo účtovat poplatek ve výši úrokového výnosu za dobu od přijetí mimořádné splátky do konce platnosti fixace," říká Pavla Plachá.
U vyšších úvěrů je však spíše než předčasné splacení problémem většiny lidí, že je pro ně výše měsíční úhrady příliš vysoká. Proto je u hypoték výhodou možnost splácet i více než 30 let, na rozdíl od 25 let u stavebních spořitelen.
Celková suma zaplacených úroků sice bude vyšší, nižší měsíční splátka však pomůže třeba v případě ztráty práce. V úspěšném období ale umožní vytvářet finanční rezervy a volné peníze investovat.
