Snad žádný úvěr nenabízí tolik variant a kombinací jako právě hypoteční. K těm nejrozšířenějším patří jeho spojení s odloženou splátkou jistiny a kapitálového, resp. investičního životního pojištění.

Jak zhodnocovat


Pokud chcete mít v době odchodu do důchodu něco více než právě splacenou nemovitost a nulu na účtu, je potřeba poohlédnout se po něčem méně klasickém. Třeba po variantě hypotečního úvěru s investováním do otevřených podílových fondů (OPF).

Způsob s jednorázovou a zejména pravidelnou investicí do OPF v čase snižuje či dokonce eliminuje dopad nepříznivých okolností na životní standard dlužníka. V takových extrémních případech lze snížit celkovou splátku až na úroveň 30leté hypotéky. A bez rizika drastického zhoršení životní úrovně či dokonce ztráty nemovitosti.

Rovněž je zde možnost předčasného splacení zbytku úvěru v případě nepříznivého vývoje úrokových sazeb nebo nečekaných okolností. A to nejlepší nakonec - v průběhu spoření narůstá poměrně snadno dostupná rezerva.

K hypotéce můžete také využít programy pravidelného investování s daňovými úlevami. Vzhledem k dlouhému investičnímu horizontu zvolte agresivnější strategii s převahou dynamické složky, a to i v cizích měnách. Zvláštní skupinu tvoří fondy životního cyklu. Jejich předností je automatická realokace vložených prostředků směrem ke konzervativnějším strategiím v závislosti na zkracující se době do konce spoření. Jinými slovy, čím je méně času do konce, tím bezpečnější je uložení naspořených financí.

Lze využít i fondy peněžního trhu. Mají nízkou kolísavost a výnos je po splnění šestiměsíčního daňového testu osvobozen od daně z výnosu. Prostředky bývají dostupné do pěti až deseti pracovních dnů. Je ale možné zvolit také spořicí účet.

Kde vzít peníze


Jak získáte volné peníze k investování, když máte splácet hypoteční úvěr? Popřemýšlejte nad dobou splácení úvěru, nad počtem splátek. Lidé často přizpůsobují jejich výši své aktuální finanční situaci. Nastaví splátku na horní hranici s minimální dobou splácení úvěru - podle hesla "mít to co nejrychleji za sebou".

Takový přístup je předzvěstí problémů. Zbavíte se tím možnosti manévrovat v případě nenadálých situací. Bezpečnějším a ekonomicky výhodným přístupem je naopak snížit mandatorní měsíční splátku prodloužením celkové doby splácení na maximum, nejčastěji 30 let. Zbytek peněz pak pravidelně investujte.

V dlouhodobém horizontu tak vytvoříte kapitál, který přinese snadno dostupné finance k umoření jistiny před plánovanou dobou splatnosti. V případě, že chcete dotáhnout úvěr až do konce, bude pro vás, kromě zaplacené nemovitosti, připravena zajímavá suma peněz, s níž si zabezpečíte důstojné stáří.

Další z důležitých rozhodnutí se týká tzv. akontace, tedy vkladu vlastních prostředků do financovaného záměru. Výhodné úrokové sazby se nejčastěji pohybují pod hranicí 90 procent hodnoty zastavované nemovitosti. Pokud už tedy akontace musí být a peněz je nazbyt, ideálních je právě těch 10 procent.

Finanční přínos větší akontace je takřka nulový. Navíc nezapomínejte, že nově postavenou nebo zakoupenou nemovitost budete potřebovat vybavit, a to s sebou přináší často nemalé dodatečné náklady.

Rovněž je dobré vytvořit si finanční rezervu, a tím snížit potřebu dodatečného zajištění. Zkrátka, čím méně vlastních peněz vložíte, tím lépe.

Nesmíte přestat spořit či investovat nebo peníze předčasně vybrat. Ztratíte rezervu a možnost splatit úvěr před plánovaným koncem.

Počítejte s tím, že výnos není u investic dopředu znám. Je důsledkem vývoje a nálady na trhu.