Lidé prodělávají na půjčkách


Možností, jak získat peníze na utrácení, je na bankovním trhu celá řada. Běžný spotřebitelský úvěr je jen jednou z variant, která se lidem nabízí. Další možností je například kontokorentní úvěr, splátkové financování, nákupní a kreditní platební karty či půjčky do domu. Ať již lidé využijí cokoliv, opatrnost a obezřetnost je nutná. Problémem však je, že lidé často nevyužívají ty nejvýhodnější produkty, čímž se zbytečně okrádají.

Život na dluh - životní styl

Už dávno neplatí, že pokud chtěl člověk půjčku od banky, musel počítat se zdlouhavým a administrativně zbytečně složitým vyřizováním. Dnes je situace zcela opačná. Na každém kroku mohou lidé vidět nabídky spotřebitelských úvěrů, splátkového financování či nejrůznějších úvěrových karet.
Není téměř jednodušší úkon než si požádat o půjčku. Podmínkou je jen dostatečná bonita (příjem). Pro mnoho lidí je pak obtížné odolat pokušení a domácí kino či spoustu jiných věcí si hned nekoupit. Splátky je možné pohodlně rozložit na několik desítek měsíců, což už neznamená velký problém.
Nákupy na úvěr jsou v česku stále populárnější, lidé si jenom za loňský rok půjčili nejrůznějšími formami přes 100 miliard korun. Problémem je, že si zákazníci přesně neuvědomují, jaké jsou přesné obchodní podmínky a jak si mají vypočítat všechny náklady a úrokové sazby.
Z toho důvodu nyní v Česku probíhá kampaň Evropské unie s názvem "Trvejte na svých právech". Cílem je zvýšit povědomí spotřebitelů o jejich právech. "Tato kampaň chce upozornit spotřebitele, že je v jejich zájmu znát všechna svá práva a vzít v úvahu všechny podmínky spotřebitelských úvěrů před podpisem jejich smlouvy," upřesnila Ivana Picková ze Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS).

Lidé často chybují

Zcela nejhorším případem je, když na úvěr nakupuje zboží osoba, která nemá téměř žádné povědomí o pořizované věci a nemá ani žádné zkušenosti s půjčováním peněz. Typickým příkladem může být mladá naivní dívka, která se pokouší koupit ojetý vůz na úvěr v autobazaru.
Prodejce pro ni může zprostředkovat i spotřebitelský úvěr, ale často zákazník nedostává jasné informace o nákladech na úvěr a nejsou mu ani vysvětlena všechna jeho práva a povinnosti.
"Z našich zkušeností víme, že se tyto chyby dějí často. Prodejci, kteří mohou zprostředkovávat bankovní úvěry, nejsou obvykle úplně dobře informováni a mnohdy se snaží navrhnout nejdražší možný produkt," varuje Ida Rozová, šéfredaktorka časopisu TEST.
Pro co možná největší minimalizaci počtu takových případů organizuje Evropská unie zmíněnou kampaň ve spolupráci se Sdružením obrany spotřebitelů a časopisem TEST. Kampaň se postupně realizuje ve všech nových členských zemích EU.
V rámci kampaně jsou až do prosince tohoto roku vysílány televizní reklamní spoty o spotřebitelském úvěru, zájezdech a internetovém nakupování. Spoty jsou doprovázeny distribucí dvaceti různých letáků o spotřebitelských právech a sérií veřejných akcí. Všechny další informace je možné nalézt na internetové adrese www.spotrebitele.info/kampan.
Čím dál více lidí poznává kouzlo života na dluh. O kouzlo jde ovšem jen do té doby, než přijde méně příjemná fáze - splácení. Češi se po vzoru západních civilizací již tolik nebojí dluhů a v hojné míře podléhají svodům bank a splátkových společností s jejich nabídkou spotřebitelských půjček, kreditních karet či jiných typů úvěrů.

Preference klientů

Jakému produktu dát přednost, závisí na individuálních potřebách klienta. Každá úvěrová varianta má své výhody a nevýhody.
Nejběžnější cestou je spotřebitelská půjčka. Má jednorázovou formu, klient o ni musí žádat pokaždé, když si potřebuje půjčit. Vyřízení je ale velmi rychlé - peníze je možné získat do jednoho dne.
Jestliže ale má klient potřebu si půjčovat častěji a spíše nižší částky, jsou pro něj vhodnými produkty kontokorentní úvěr a úvěrové (kreditní) karty. V případě kontokorentu banka klientovi toleruje přečerpání konta. Úrokové sazby jsou vyšší než u spotřebitelských úvěrů, ale nižší než u kreditních karet. Sazby kontokorentních úvěrů se pohybují mezi deseti až šestnácti procenty ročně. Podmínkou však je úvěr splatit do jednoho roku - do roka musí konto vykázat kladný zůstatek.
Naproti tomu spotřebitelské úvěry je možné získat za sazbu pod osmi procenty ročně (v ideální variantě). Naopak nejdražší jsou kreditní karty, kde se úroková sazba pohybuje mezi 15 a 26 procenty ročně. Pokud však klient splatí celý vyčerpaný úvěr z předchozího měsíce jednorázově v dalším měsíci, neplatí žádné úroky (bezúročné období).


O jaké neúčelové formy půjček mají lidé největší zájem

Úvěrová platební karta

Úvěr může klient čerpat v libovolném okamžiku, když ho právě potřebuje. Stačí jen úvěrovou kartou zaplatit nebo si vybrat hotovost z bankomatu. Není potřeba kvůli každému čerpání žádat o svolení banky. Každý klient má v případě úvěrové karty přidělen podle své bonity určitý úvěrový rámec.
Majitel kreditní karty získá určitou výši úvěrového rámce (maximální částka úvěru k čerpání). Úroky se pohybují od 15 do 27 procent ročně a nastupují až po určité době od čerpání (bezúročné období) - nejdéle po 55 dnech.
Každý měsíc je třeba splatit určitou minimální část vyčerpaného úvěru (obvykle nejméně pět nebo deset procent).


Spotřebitelský úvěr

Peníze je možné v případě spotřebitelského úvěru získat na bankovní účet druhý den, někdy i ve stejný den. Záleží na bance, jak rychle je schopna žádost klienta o úvěr zpracovat a uvolnit peníze. Nejrychleji jsou banky schopny vyřídit žádosti klientů, kteří u ní mají vedený účet.
Zájemce o půjčku musí doložit svůj měsíční příjem. V případě pravidelného zasílání výplaty na účet banky doložení bonity od svých klientů nevyžadují.
Úrokové sazby začínají pod osmi procenty ročně.


Kontokorentní úvěr

Podobně jako u úvěrových karet klient čerpá úvěr v libovolném okamžiku, kdy potřebuje, aniž by musel svou banku žádat o poskytnutí půjčky. Kontokorentní úvěr vlastně znamená možnost přečerpávat svůj účet.
Úrokové sazby jsou vyšší než u běžných spotřebitelských úvěrů, ale nižší než u úvěrových platebních karet - pohybují se mezi deseti až šestnácti procenty ročně.
Podmínkou úvěru je jeho včasné splacení. Nejdéle do jednoho roku je nutné úvěr splatit (dosáhnout kladného zůstatku na účtu).


Půjčka do domu

Neúčelová půjčka v řádu tisíců až desetitisíců korun bez nutnosti jakéhokoli zajištění. Klient podepíše smlouvu a zástupce společnosti mu osobně předá hotové peníze.
Půjčka do domu má velmi krátkodobý charakter. Povinností klienta je ji splatit již během několika týdnů až měsíců. Splácení úvěru probíhá také v hotovosti - to znamená, že každý týden či v jiné krátké periodě si pro splátku osobně přijde zástupce společnosti.
Nevýhodou půjček do domu jsou velmi vysoké až astronomické úroky. V ročním vyjádření lidé platí i více než sto procent.

Co je dobré znát při nákupu zboží na spotřebitelský úvěr


Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr mohou poskytovat banky, ale také nebankovní instituce. Banky jej poskytují účelově (pouze na uvedený účel) i neúčelově. U bank bývá levnější účelový úvěr, tzn. na nákup konkrétního zboží nebo služby. V případě splátkových společností je možné si zpravidla odnést zboží ihned, ale náklady takového úvěru bývají mnohdy vyšší.


Výhody a nevýhody

Výhodou úvěru je, že dokáže poměrně rychle uspokojit vaše současné potřeby a tolik nezatíží momentální rozpočet, protože rozděluje jednorázovou platbu na několik menších. Nevýhodou všech úvěrů je, že zaplatíte více, než si půjčíte. Čím déle splácíte, tím vyšší částku budete muset zaplatit navíc.


Co nesmí chybět ve smlouvě a co je RPSN

Ve smlouvě, která musí být písemná, by rozhodně neměla chybět tzv. RPSN - roční procentní sazba nákladů, která obsahuje nejen platby splátek, ale všechny další platby nákladů na spotřebitelský úvěr, a to se děje procentním vyjádřením těchto nákladů za jeden rok. Je tedy dobré si uvědomit, že každý rok úvěru je zatížen touto sazbou, že RPSN nevyjadřuje jen úrok z celé úvěrové částky.
Pokud nejde RPSN stanovit, musí věřitel uvést maximální výši úvěru, výši plateb, které souvisejí s úvěrem, a podmínky, za kterých je možné tyto platby měnit. Podmínky úpravy RPSN v průběhu splácení musí stanovit smlouva a nesmějí být závislé na vůli věřitele.
Výpočet RPSN je možné si zkontrolovat na stránkách České obchodní inspekce (www.coi.cz), která dozoruje dodržování podmínek podle zákona o spotřebitelském úvěru.
Ve smlouvě musí být rovněž stanovena maximální výše úvěru (to ale není celková výše veškerých nákladů na úvěr, tzn. co celkem nakonec spotřebitel zaplatí), stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozložení, dále stanovení jednotlivých plateb včetně plateb, které nejsou spotřebitelským úvěrem, ale souvisejí s ním (různé poplatky, pokuty, pojištění atd.) a budou se spotřebitelským úvěrem placeny. Pokud tyto platby nejsou přesně určeny, musí být stanoven způsob jejich výpočtu. Věřitel je povinen informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách RPSN.
Dále musí smlouva obsahovat ustanovení o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru včetně podmínek, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah. Pokud tyto výše uvedené podmínky obsahu smlouvy nejsou transparentní, nebo nejsou dokonce splněny, má spotřebitel právo na sankční postup proti věřiteli (poskytovateli úvěru) v podobě úročení celého úvěru ve výši diskontní sazby ČNB platné v době uzavření smlouvy. Ostatní platby se pak stávají neplatnými, a to ode dne, kdy spotřebitel tuto skutečnost uplatní u věřitele.
Smlouva musí být vždy písemná, přičemž jedno vyhotovení musí dostat spotřebitel.


Možnost předčasného splacení úvěru

Na předčasné splacení úvěru má spotřebitel právo, a tak je důležité se na tuto možnost před podpisem smlouvy zeptat. V případě předčasného splacení máte právo na snížení plateb se spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby žádný z účastníků smlouvy nezískal nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků.
S tímto předčasným splacením nesmějí být spojeny jakékoli sankce za předčasné ukončení. Je to právo spotřebitele.


Jak je to s úvěry na zboží, které je zákazníkům nabízené na zájezdech a prezentačních akcích

Od smlouvy uzavřené na zájezdu či prezentační akci, tedy mimo prostory podnikání, můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření. Na toto právo musíte být písemně upozorněni nejpozději při uzavření smlouvy.
Písemné upozornění musí obsahovat i označení osoby, u níž je třeba toto právo uplatnit, včetně adresy. Pokud vás prodávající neupozorní na možnost odstoupení, prodlužuje se lhůta na odstoupení až na jeden rok. Tyto lhůty však neplatí, pokud si spotřebitel sjednal návštěvu dodavatele za účelem objednávky.


Leasing se řadí mezi spotřebitelské úvěry

Finanční leasing je založen na dlouhodobém pronájmu věci s následným převodem vlastnictví na nájemce. Nebezpečí škody i náklady spojené s provozem, údržbou a opravami přecházejí na nájemce již v okamžiku prvního předání dané věci. Vlastníkem do zaplacení zůstává leasingová společnost (věc může být z mnoha důvodů nájemci odňata).
V případě, že se smlouva řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, měla by obsahovat všechny jeho náležitosti. Každá leasingová smlouva by měla upravovat nakládání s předmětem leasingovou firmou včetně zástavy a prodeje. Zdroj: Sdružení obrany spotřebitelů České republiky

Tento článek máteje zdarma. Když si předplatíte HN, budete moci číst všechny naše články nejen na vašem aktuálním připojení. Vaše předplatné brzy skončí. Předplaťte si HN a můžete i nadále číst všechny naše články. Nyní první 2 měsíce jen za 40 Kč.

  • Veškerý obsah HN.cz
  • Možnost kdykoliv zrušit
  • Odemykejte obsah pro přátele
  • Ukládejte si články na později
  • Všechny články v audioverzi + playlist